买车容易养车难，车险更是让人头大——每年续保时，面对铺天盖地的“全险套餐”、销售话术和复杂的条款，你是不是也犯过迷糊？保费多花冤枉钱、保障没买足、理赔被拒付……这些坑，90%的车主都踩过！今天这篇攻略，我用最直白的语言帮你拆解车险的门道，看完你不仅能省下几千块保费，还能让车险销售对你“无从下手”！

1. 交强险（法律强制）：不买不能上路！但它的赔偿额度低到离谱——撞死人最多赔18万，财产损失只赔2000块。一线城市随便剐蹭辆豪车都不够赔，所以必须搭配商业险。

2. 三者险（赔别人）：建议直接上300万保额！2023年全国人伤事故平均赔偿156万，一线万保费只差几十块，别省这点钱。重点：附加医保外用药责任险！否则对方用进口药、特效药，你得自掏腰包[1]。

3. 车损险（赔自己车）：2020年改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险等7项全打包在内，新手、新车必买。但注意：改装件、轮胎单独损坏、车身划痕不赔，别被忽悠重复投保。

4. 驾乘险（保车上人）：和座位险二选一，选它！座位险只在你有责任时赔，驾乘险无责也能赔，性价比更高。尤其推荐“跟车不跟人”的版本，谁坐你的车都管。

惕“全险”陷阱！根本没有“全险”这个概念，全是销售把多个险种打包后的说辞。买保险要像点菜，按需下单。

2. 渠道比价：官网直销比4S店便宜15%20%，电话车险返现多，修理厂为完成任务也可能倒贴。

举个实例：30万的新车，4S店“全险”报价8000元，实际必买项（交强+三者300万+车损+驾乘险）只需5500元，省下2500元够加半年油！

病历写错一句话：比如“车祸后三天才觉得疼”，保险公司会怀疑旧伤拒赔。务必当场检查，病历写明“事故直接导致”。

关键证据清单：事故现场全景照、车牌特写、伤痕细节、对方证件、交责任书。少一样都可能被扯皮。

1. 保费更贵：特斯拉Model Y年均保费比宝马X3高20%，但电池、电机、电控全纳入车损险。

3. 省钱新招：部分品牌（如比亚迪、蔚来）推出“车电分离险”，电池月租+保险打包，比传统方案便宜30%。

车险不是越贵越好，而是越对越好。 记住这份攻略的核心：必买的5个险种一个不落，可有可无的附加项统统砍掉，理赔证据链从头留到尾。2025年开车上路，愿你既有底气，又省银子！